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Noticias en la web - INSURTECH

Noticias en la web - INSURTECH | Edición del día Viernes 25 de Mayo de 2018

Claves para pagar el seguro del auto en Uruguay según cómo se usa

La tecnología llegó a las aseguradoras que planean cobrar de forma personalizada a sus usuarios, entre otros servicios

La tecnología ha impactado en varias industrias. Empresas de sectores tradicionales se encuentran con la necesidad de tener un pie en el mundo digital. Este es el caso de la banca, que ha incorporado tecnología a través de transformaciones internas o con alianzas con fintech –que surge de la mezcla de finanzas y tecnología-, que desarrollan productos específicos para el sector, tanto para procesos internos como en la interacción con los clientes.

Sin embargo, la industria de los seguros, también tradicional, viene rezagada respecto a la transformación digital. Según los expertos, 2018 será el año de las insurtech, que aglutina a las compañías de seguros tradicionales, a las tecnológicas y a las startups disruptivas, que están planteando cambios como que el precio de la póliza para automóviles esté vinculado a cuánto y cómo maneja el asegurado.

Según la firma de análisis de startups, Venture Scanner, ya hay en el mercado a nivel mundial más de 1.000 startups de insurtech, que generaron más de US$ 16.000 millones en 2017. Estados Unidos, Italia y Alemania son los mercados más avanzados en esta industria.

La transformación digital en el sector es generalizada y abarca todas las fases de la cadena de valor, desde la suscripción del seguro hasta las reclamaciones, según Venture Scanner. En este sentido, surgió el concepto de "seguro conectado", una solución basada en sensores para recopilar datos sobre el estado del vehículo, utilizando la telemática para la transmisión remota y la gestión de los datos recopilados.

El sector fintech tardó siete años en conseguir el volumen de inversiones que el insurtech consiguió en cuatro años, según Venture Scanner

Según un informe de PwC sobre las oportunidades de las insurtech en el sector seguros, las startups han tomado la delantera en estas transformaciones, y solo un 14% de las aseguradoras tradicionales (a nivel mundial) participan en alianzas o tienen incubadoras de insurtech.

Entre las startups se destacan la suiza Wefox, que en setiembre logró captar en una ronda de financiación US$ 28 millones; Metromile, que ofrece en siete estados de Estados Unidos seguros de auto de pago por kilómetro recorrido, y la alemana Simplesurance, que vende diversos tipos de seguros en comercios online, integrando sus operaciones con las de éstos.

Surge la pregunta de cómo se están moviendo las aseguradoras a nivel local ante este panorama de disrupción tecnológica. El gerente senior del Departamento de IT Advisory de KPMG Uruguay, Marcelo Cagnani, explicó que en Uruguay si bien hay un ecosistema de empresas que innovan usando la tecnología para los negocios, las insurtechs están recién en un proceso "de consolidación y organización", indicó.

"Vemos que se están utilizando o evaluando utilizar tecnologías de automatización, análisis de datos, aplicaciones móviles, entre otros". Marcelo Cagnani, gerente senior del Departamento de IT Advisory de KPMG Uruguay

En este sentido, las empresas aseguradoras entienden la necesidad de innovar y lograr la transformación digital que el mercado reclama, por ejemplo, al momento de querer contratar un seguro lo más rápido posible y por distintos canales, comentó Cagnani.

El especialista añadió que la tecnología puede ayudar a mejorar la experiencia del consumidor, algo posible en el sector de seguros a través de los datos y su análisis. "Los clientes pueden tener diferentes canales para interactuar con la empresa enmarcado en una estrategia de omnicanalidad", indicó.

Virar hacia lo online

Las insurtech se visualizan como "un tema relevante para el sector de los seguros", explicó el director ejecutivo de la Asociación Uruguaya de Empresas Aseguradoras (AUDEA), Mauricio Castellanos. De hecho, el año pasado se realizó una actividad organizada entre AUDEA y CPA Ferrere para analizar qué esta "pasando en el mundo" en torno a este fenómeno y los desarrollos de compañías de tecnología "que pueden ser de interés para las compañías de seguros", indicó.

Para Castellanos, en el desarrollo tecnológico la velocidad es la clave, y lo mismo aplica para las regulaciones. "Si hay novedades en Uruguay en este sector, es necesario también que los reguladores den respuesta rápidamente, sino se puede producir una brecha", dijo.

"Las insurtech lo que están reflejando es que hay un consumidor nuevo que está habituado a tener una forma de pensar e interactuar con la tecnología, y lo que se intenta es satisfacer a ese consumidor". Mauricio Castellanos, director ejecutivo de AUDEA

De todas formas, según el directivo, la tecnología siempre estuvo presente en las empresas aseguradoras, aunque no con la disrupción que provoca la telemática, el big data o el internet de las cosas. "Ha avanzado muchísimo en digitalización, en archivos electrónicos, en tener procesos fuera de la estructura física de la compañía. Las emisiones de pólizas hace tiempo que se pueden hacer online a través de proveedores de seguros, al igual que las cotizaciones", destacó.

Para el gerente comercial de DVelop, Agustín Napoleone, la transformación digital no es solo de cara al usuario, sino también a la interna de las compañías."Pueden existir fraudes en el sector. Si comparten información y cruzan datos, pueden evitarlo", comentó. La compañía ha trabajado para México, Panamá y Uruguay con soluciones tecnológicas de negocios, que van desde el desarrollo de una aplicación móvil para mejorar la relación con los clientes, hasta sistemas intracompany para mejorar los procesos manuales que realizan las empresas.

Según un estudio de Gartner, para el 2020 los clientes van a manejar el 85% de la relación con las compañías sin hablar con un humano del otro lado. Napoleone indicó que eso ya ocurre en varios sectores, por ejemplo en los bancos. "Eso es lo que se va a esperar, va a ser el estándar para otras industrias", comentó.

"En 2020 (los seguros) deberán tener la estrategia digital como central en el negocio. Van a tener que pensar y vender a través de internet". Agustín Napoleone, gerente comercial de DVelop

En México, DVelop desarrolló varias soluciones para una empresa aseguradora local. Una de las herramientas va dirigida al corredor de seguros, que puede escribir en la tablet, el cliente firma de forma digital. "Eso viaja hasta la central para que se procese la póliza. El proceso es todo digital", explicó.

También desarrollaron el reporte de siniestros. "Si la persona no sabe en donde chocó, que la app redireccione en donde está. Y que diga por dónde viene el auto a recoger el reporte del siniestro, sabes cuánto van a demorar", agregó.

La spin off de Infuy, ZirconTech, trabaja con blockchain y smart contract –un "contrato inteligente" a través de un programa informático que asegura hacer cumplir y ejecutar acuerdos registrados entre dos o más partes, ya que no es posible modificarlo-. Ha desarrollado algunos proyectos con el uso de estas tecnologías en los seguros, y para uno de ellos obtuvo financiamiento de la Agencia Nacional de Investigación e Innovación (ANII).

El CEO de la empresa, Alejandro Narancio, dijo que este proyecto es de seguros basados en uso, utilizando blockchain y smart contract. "Se instalan dispositivos en los vehículos que registran cómo es el manejo del usuario en el tránsito. Se analiza la aceleración, velocidad, la frenada, si gira muy rápido, en qué hora del día maneja. Toda la información de los aparatos se arma en una blockchain, y los smart contract le calculan un puntaje, y luego la compañía de seguros lo utiliza para darle mejores primas de seguros", explicó Narancio.

Paso a paso

SURA lanzó en el mes de marzo un producto vinculado a la telemática. En una primera etapa, se hace una segmentación de vehículos que circulan poco. "Si estoy menos expuesto, debería pagar menos. Hay menos riesgo de choque", explicó el director de Seguros SURA, Juan Artagaveytia.

El producto está dirigido a automóviles que circulan hasta 10.000 kilómetros por año. "Ahí hacemos una propuesta de valor, si circula menos de eso le congelamos el precio (de la póliza) durante tres años. Si además circula 5.000 kilómetros le devolvemos 15% de lo que paga; y si es un tercero auto o usa hasta 3.000 kilómetros le devolvemos un 30% de lo que pagó y le cubre ante toda siniestralidad", contó el director.

"La tecnología hoy es un diferencial. En unos años ya no va a ser un diferencial, va a ser una normalidad". Juan Artagaveytia, director de Seguros SURA

En una segundo fase se empezará a medir el nivel de conducción. Según Artagaveytia, esto se implementó debido a que el cliente "reclama singularidad. No quiere ser parte de la mutualidad universal. Quiere un producto en servicio y precio de acuerdo a su comportamiento", explicó.

En el caso del Banco de Seguros del Estado (BSE), el gerente de Gestión de la Estrategia y Proyectos, Mauricio Marzol, anunció que están desarrollando un piloto de seguros telemáticos, con dispositivos que van conectados a la computadora del auto, recabando información como la explicada anteriormente. A su vez, este año se lanzará una aplicación que permita ver la póliza, obtener los certificados, las facturas pendientes, entre otras funcionalidades.

El presupuesto del BSE en tecnología es del entorno de $ 140 millones, y es la inversión más grande que tiene el banco dentro de su presupuesto, indicó Marzol

Respecto al impacto de las insurtech en el negocio, Marzol indicó que su auge sucede por demanda de los clientes. "Nosotros recibimos a clientes que vienen a plantearnos que le coticemos seguros en base a cosas que hasta hace un tiempo eran impensadas. A demanda, no productos tradicionales, buscan personalización", sostuvo.

En el caso de Porto Seguro, en noviembre del año pasado lanzó "Responsabilidad Registrada", que está dirigido a todos los asegurados de automóvil que opten por la instalación de una cámara en su vehículo. Implica que en caso de accidente de tránsito, registrando el momento con una cámara de automóvil y aportando la filmación, el asegurado accede a una bonificación en el deducible.

Si del video se desprende que el asegurado no es responsable, se bonifica el total del deducible, y aún en caso de ser responsable se le exonera el 20% del mismo. El gerente comercial de Porto Seguro, Federico Moalli, dijo que la idea surgió luego de consultas de clientes que llevaban sus filmaciones porque ya tenían instalada la cámara. "Al tener ese insumo teníamos una respuesta casi inmediata para el cliente a la hora de dirimir quién fue el responsable", comentó.

Más allá de los autos

El fundador de Intermedia, Mario Val, dijo que más allá de los seguros para automóviles, hay iniciativas en Estados Unidos de sensores para los seguros de salud, de forma de tener integrados los datos del paciente para que se le notifique a su médico primario y al seguro médico. "Es algo más complejo. Hoy están las pulseras biométricas que directamente recolectan datos básicos de pulso y presión y en caso de pacientes crónicos poder tener un monitoreo mas continuo de forma remota y disparar alertas para prevenir un potencial accidente con el paciente", explicó.

Intermedia desarrolló un producto para que las aseguradoras puedan ofrecer a sus clientes de pago por uso, generando puntajes de conducción.

Respecto a un posible fraude en la incorporación de estos sensores –colocándolos en otro vehículo-, Val dijo que todo está controlado. "Hay alertas en caso de conexión o desconexión. Queda todo registrado, al igual que si se cambia de vehículo. Nada de lo tecnológico es infalible pero no es justificación para no implementarlo", sintetizó.

Por su parte, SBI -perteneciente al grupo Farifax- tiene una división llamada Fairfventures que se encarga de impulsar y financiar proyectos de tecnología e innovaciones para todas las operaciones del grupo. Según el presidente de la compañía para Uruguay, Marcelo Lena, a nivel local "falta mucho terreno por explorar y mucho por ejecutar", en materia de innovación. "No dejamos de estar inmersos en un mercado conservador, donde es difícil implementar cambios de paradigmas", añadió.

En materia de productos, SBI incorporó la cobertura Cyber Risk, un seguro de responsabilidad civil para protección de datos. "Se trata de una cobertura para un riesgo ya existente en las compañías pero poco percibido", explicó Lena.

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